银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告
信用证 164 0.02% 2710 0.28% -2546 -0.26%
信托收据贷款 144 0.02% 1291 0.13% -1147 -0.11%
转贷买方信贷 138 0.02% 0 0.00% 138 0.02%
境外筹资转贷款 115 0.01% 264 0.03% -149 -0.01%
银行承兑汇票 109 0.01% 1596 0.16% -1487 -0.15%
出口议付 58 0.01% 49 0.01% 9 0.00%
其他类信贷小计 1879 0.24% 6409 0.66% -4530 -0.42%
合 计 795069 100% 970146 100% -175077
注：2010年住房开发贷款包括政策性担风险房地产开发贷款13798万元。
4、客户结构分析。信贷资产的质量状况和收益水平最终决定于信贷客户的资金实力、资信状况和盈利能力。因此，五市分行在信贷营销中坚持“重点客户”的营销思路，严格按照上级行有关信贷准入条件，积极营销当地资金实力较强、资信状况良好、经营管理规范和盈利能力较高、有良好发展前景的优质客户，利用信贷剥离的政策和各种经营策略及有利时机大力压缩并逐步退出那些资信状况一般、经营管理不规范，规模实力较小的低端客户，进一步优化信贷资产的客户结构。
（1）信用等级较高的公司客户贷款余额和占比明显提高，等级较低的公司客户贷款余额和占比大幅下降。客户的信用等级是我行信贷准入与否的重要标准之一，五市分行严格按照上级行的有关规定，加大对高等级的优质客户的信贷营销，同时大力压缩低等级客户信贷余额，在客户信用等级的结构分布上发生了重大的变化。今年6月底，粤东五市分行大力调整信贷结构，AA级客户的贷款余额比年初增加57229万元，占比较年初提高12个百分点，而A级及以下的客户贷款余额出现较大幅度的下降，为培植我行稳定的优质客户群体打下坚实基础。
图表7、 五市分行对公客户信用等级贷款分析表
单位：万元
信用等级 04年6月底贷款余额 占比 03年底贷款余额 占比 余额变化 占比变化
AAA级 18300 2.30% 24500 2.53% -6200 -0.22%
AA级 268610 33.78% 211381 21.79% 57229 12.00%
A级 220105 27.67% 302971 31.23% -82946 -3.56%
BBB级 23640 2.97% 35314 3.64% -11674 -0.67%
BB级 16835 2.12% 10894 1.12% 5941 0.99%
B级 1634 0.21% 4164 0.43% -2530 -0.22%
F级 2701 0.34% 5592 0.58% -2891 -0.24%
未评级 243324 30.60% 375330 38.69% -132006 -8.08%
合 计 795069 100% 970146 100% -175077
（2）“双50工程”重点客户的贷款余额和占比有了显著的上升。实施“双50客户”工程是我行信贷营销的重要举措，至今年6月底，五市分行“双50工程”客户89个，已成为五市分行重点营销和维护优质客户的重要群体。在信贷客户结构调整中，粤东五市分行加大对“双50”优质客户的信贷倾斜力度，进一步优化信贷客户结构。今年6月底，五市分行“双50”客户的贷款余额为475442万元，占对公客户贷款余额的59.8%，比年初上升了10.6个百分点。
（3）100万元以下的芝麻户和300万元以下的中小企业的贷款余额和占比大幅下降。针对粤东地区分行对公客户规模较小、贷款芝麻户众多、风险程度较高的情况，今年以来，五市分行根据上级行的信贷工作部署，加大对100万元以下的对公客户的信贷退出力度，进一步优化我行的信贷客户结构。至6月底，粤东五市分行100万元及以下的对公客户565个，比年初减少1770个，户数占比由年初的75.66%下降到60.3%，贷款余额减少34628万元，不良率为63.93％；100－300万元（含）客户贷款余额减少了40764万元，不良率为40.9 %。
图表8、 五市分行对公客户贷款余额规模分析表
单位：个、％、万元
统计指标 03年底 04年6月底 变动情况
100万元以下（含） 户数 2335 565 -1770
户数占比 75.66% 60.30% -15.37%
贷款余额 49785 15157 -34628
余额占比 5.13% 1.91% -3.23%
不良余额 40244 9690 -30554
不良率 80.84% 63.93% -16.90%
100－300万元（含） 户数 362 153 -209
户数占比 11.73% 16.33% 4.60%
贷款余额 70497 29733 -40764
余额占比 7.27% 3.74% -3.53%
不良余额 45841 12162 -33679
不良率 65.03% 40.90% -24.12%
对公贷款总计 户数 3086 937 -2149
贷款余额 970146 795069 -175077
不良余额 229666 67194 -162472
不良率 23.67% 8.45% -15.22%
三、贷款结构调整的措施。在实施信贷结构调整过程中，五市分行和粤东总部在认真分析各种风险因素，按照我行股改要求，根据当地经济发展特点和信贷客户的发展前景及经营管理状况，综合利用信贷剥离政策、新增贷款投入和大力压缩回收等措施积极调整优化信贷结构。
1、在我行股份制改革进程中，6月底我行实施了可疑类不良信贷资产的剥离政策，粤东五市分行在优化信贷结构调整中迎来了千载难逢的契机。据统计，五市分行共剥离对公客户中可疑类贷款166116万元。其中：按行业分类，剥离房地产开发贷款31312万元，其他批发业22469万元，非金属矿物制品业15686万元，房屋和土木工程建筑业12677万元；按信贷品种分类，剥离工业流动资金贷款36916万元，商业流动资金贷款36456万元，房地产业流动资金贷款24613万元，技术改造贷款12606万元，建筑业流动资金贷款11856万元。
2、加大对重点项目和客户的信贷营销力度，增加信贷资金的有效投放，信贷审批工作按照“区别对待、保重点优质客户、压高风险客户”的原则，在业务发展中不断调整优化信贷结构。今年以来，在我行整体严格控制新增信贷投放速度、防范新增信贷风险的信贷政策环境中，五市分行认真分析当地经济发展形势和行业竞争系统性风险，在有效控制信贷风险的前提下，对当地重点建设项目、重点行业中的优势企业和当地规模较大、效益良好的优质大客户进行有效营销，抢占市场先机，加大信贷新增投放，为培植优质、稳定的客户群体和调整信贷结构夯实基础。例如，梅州市分行经过艰苦的营销于年初向广东梅河高速公路有限公司发放新增贷款24000万元，汕头市分行加大对重点优质客户华能国际电力股份有限公司广东分公司的营销力度，及时掌握客户项目建设进度和资金运作信息，于6月底向其发放基本建设贷款4000万元。另外，汕头市分行还认真分析当地特色行业的发展形势和行业市场风险，向当地塑料玩具行业的龙头企业和电子信息通讯行业的优势企业发放新增贷款11600万元，其中：广东骅威玩具工艺(集团)有限公司5400万元、广东中唱一帆科技发展有限公司4500万元、汕头华汕电子器件有限公司1700万元。